डिजिटल एनबीएफसी और बैंकों के पर्सनल लोन में बड़ा अंतर, जानिए आम आदमी के लिए क्या हैं इसके मायने

परिचय

भारत में बैंकिंग और वित्तीय सेवाएं तेजी से बदल रही हैं। आज के समय में जब भी किसी व्यक्ति को अचानक पैसों की जरूरत होती है, तो उसके पास दो मुख्य विकल्प होते हैं—पारंपरिक बैंक और डिजिटल नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनियां (NBFCs)। डिजिटल तकनीकों और फिनटेक ऐप्स के आने से लोन लेना बेहद आसान हो गया है। हाल ही में सामने आए आंकड़ों से पता चलता है कि जहां डिजिटल एनबीएफसी बहुत छोटे आकार के लोन देने पर ध्यान केंद्रित कर रही हैं, वहीं बैंक अब भी बड़े लोन बांटने में आगे हैं।

बिजनेस टुडे की रिपोर्ट के अनुसार, डिजिटल एनबीएफसी के औसत पर्सनल लोन का टिकट साइज जहां करीब 18,802 रुपये है, वहीं पारंपरिक बैंकों का औसत लोन साइज लगभग 4.52 लाख रुपये बैठता है। यह बड़ा अंतर भारतीय क्रेडिट बाजार की एक अनूठी तस्वीर पेश करता है। आइए समझते हैं कि इस अंतर की वजह क्या है और एक आम वेतनभोगी या छोटे कारोबारी के लिए इसका क्या मतलब है।

विस्तार और पृष्ठभूमि

डिजिटल एनबीएफसी और बैंकों के बीच लोन राशि का यह विशाल अंतर वित्तीय बाजार में उनके काम करने के तरीके और ग्राहकों की पसंद को दर्शाता है। डिजिटल एनबीएफसी मुख्य रूप से उन ग्राहकों को टारगेट करती हैं, जिन्हें तुरंत छोटे लोन की जरूरत होती है। इन वित्तीय फिनटेक कंपनियों की प्रक्रिया पूरी तरह से डिजिटल होती है, जिससे कागजी कार्रवाई न के बराबर रहती है। यही कारण है कि 5,000 रुपये से लेकर 20,000 रुपये तक के छोटे लोन (Small Ticket Personal Loans) के लिए लोग डिजिटल एनबीएफसी का रुख कर रहे हैं।

दूसरी ओर, पारंपरिक बैंक उन ग्राहकों को प्राथमिकता देते हैं जिनका क्रेडिट स्कोर यानी CIBIL स्कोर मजबूत होता है और जिनकी स्थिर आय का पक्का दस्तावेज होता है। बैंक आमतौर पर लंबे समय के लिए और बड़ी जरूरतों जैसे घर के नवीनीकरण, शादी-विवाह या मेडिकल इमरजेंसी के लिए लोन देते हैं। बैंक बड़े लोन देने से पहले ग्राहक की पुनर्भुगतान क्षमता (Repayment Capacity) की गहन जांच करते हैं।

आम आदमी पर असर

यह स्थिति भारत के आम नागरिकों, विशेषकर छोटे कारोबारियों, छात्रों और कम आय वाले वेतनभोगी कर्मचारियों के लिए दोनों तरह के अवसर और चुनौतियां लेकर आती है। छोटे लोन की आसान उपलब्धता ने उन लोगों को साहूकारों के चंगुल से बचाया है जिन्हें अचानक 10,000 या 15,000 रुपये की जरूरत पड़ती थी।

• तुरंत राहत: घरेलू जरूरतों, पढ़ाई की फीस या इमरजेंसी के लिए डिजिटल लोन तुरंत मदद पहुंचाते हैं।
• डेट ट्रैप का खतरा: आसान लोन के कारण कई लोग बिना सोचे-समझे कई ऐप से लोन ले लेते हैं और बाद में भारी EMI चुकाने में असमर्थ हो जाते हैं।
• क्रेडिट प्रोफाइल का निर्माण: डिजिटल लोन का समय पर भुगतान करके नए ग्राहक अपना CIBIL स्कोर सुधार सकते हैं, जिससे भविष्य में बैंकों से बड़ा लोन मिलने में आसानी होती है।
• वित्तीय अनुशासन: छोटे लोन लेने पर भी अगर EMI समय पर न दी जाए, तो लेट फीस और पैनल्टी के कारण मूल राशि से बहुत अधिक पैसा चुकाना पड़ सकता है।

क्या जाँचें

यदि आप किसी डिजिटल एनबीएफसी या बैंक से पर्सनल लोन लेने की योजना बना रहे हैं, तो आवेदन करने से पहले निम्नलिखित बातों की जांच जरूर करें:

• आरबीआई पंजीकरण: हमेशा यह जांचें कि जिस डिजिटल ऐप या एनबीएफसी से आप लोन ले रहे हैं, वह भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) द्वारा पंजीकृत है या नहीं।
• कुल लागत (Annual Percentage Rate): केवल मासिक ब्याज दर न देखें। प्रोसेसिंग फीस, छिपा हुआ शुल्क और लेट पेमेंट चार्ज मिलाकर कुल लागत की गणना करें।
• EMI और बजट: लोन लेने से पहले अपनी मासिक आय और खर्चों का हिसाब लगाएं। यह सुनिश्चित करें कि लोन की EMI आपकी मासिक बचत के भीतर ही हो।
• नियम और शर्तें: लोन एग्रीमेंट को ध्यान से पढ़ें। प्री-पेमेंट चार्ज और पुनर्भुगतान की शर्तों को समझना बेहद जरूरी है।

किसी भी प्रकार की वित्तीय समस्या से बचने के लिए लोन केवल अपनी जरूरत और चुकाने की क्षमता के अनुसार ही लें। लोन से जुड़ी किसी भी योजना या जानकारी की पुष्टि हमेशा संबंधित बैंक या एनबीएफसी की आधिकारिक वेबसाइट से ही करें।

महत्वपूर्ण जानकारी

भरोसा (Bharosa) एक P2P लेंडिंग प्लेटफॉर्म है, नौकरी एजेंसी या सरकारी भर्ती पोर्टल नहीं। हम नौकरी दिलाने की गारंटी नहीं देते। पर्सनल लोन तभी लें जब EMI चुकाने की क्षमता हो। KYC दस्तावेज़, OTP, पासवर्ड या बैंक डिटेल किसी एजेंट, व्हाट्सऐप ग्रुप या अज्ञात लिंक पर साझा न करें। नौकरी या स्कीम की पुष्टि केवल आधिकारिक वेबसाइट और आधिकारिक नोटिफिकेशन से करें।